Private Haftpflichtversicherung im Überblick
Vorab sei gesagt, die private Haftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten, freiwillig abschließbaren Versicherungen. Aber warum ist das so? In Deutschland ist jeder Bürger dazu verpflichtet für einen Schaden zu haften, welchen er einer dritten Person schuldhaft zugefügt hat. Im schlimmsten Fall können hier schnell Millionenbeträge zusammen kommen, besonders wenn Personenschäden entstanden sind. Und dadurch ist schnell die finanzielle Existenz des Verursachers bedroht. Genau deswegen sollte man hier einen besonders guten Tarif wählen. Ich zeige dir vorauf es bei der privaten Haftpflichtversicherung ankommt.
Das Wichtigste in Kürze
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Fügst du einer anderen Person schuldhaft einen Schaden zu, dann haftest du für den entstandenen Schaden. Hierbei wird unterschieden in Personen-, Sach- und Vermögensschäden.
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Die private Haftpflichtversicherung sichert dich ab, wenn du den Schaden fahrlässig oder grob fahrlässig, also unabsichtlich verursachst. Bei Vorsatz, also bei absichtlich verursachten Schäden wird hingegen nicht geleistet.
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Die private Haftpflichtversicherung wehrt unrechtmäßige Schadenersatzansprüche gegen dich ab.
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Eine gute Haftpflichtabsicherung sollte eine hohe Deckungssumme, eine Forderungsausfalldeckung und bestenfalls eine Best-Leistungs-Garantie eingeschlossen haben.
Gesetzliche Haftpflicht erklärt
Unter gesetzlicher Haftung oder Haftpflicht versteht man die sich aus den gesetzlichen Bestimmungen ergebende Verpflichtung, einen Schaden zu ersetzen, den man einem Dritten zugefügt hat. Hierbei wird grundsätzlich in 3 Bereiche unterschieden:
Personenschäden
“Ein schadenstiftendes Ereignis, welches Verletzung, Vergiftung oder Tod von Personen zur Folge hat.”
Als Personenschaden können z.B. gelten: Arzt- und Krankenhauskosten, Kosten für die Linderung der Leiden, ein Ausgleich für berufliche Nachteile, Kosten für die Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit, Schmerzensgeld, ein Ausgleich für bleibende Schäden (zum Beispiel Rentenzahlungen) und andere Zusatzkosten (zum Beispiel Pflegepersonal)
Sachschäden
‘“Ein schadensstiftendes Ereignis, welches beispielsweise per Unfall oder Betriebsschaden verursacht wurde und die Beschädigung von Sachen wie Gebäuden, Straßen, Kraftfahrzeugen, Gegenständen oder sonstigen Dingen unbelebter Natur zur Folge hat.”
Solltest du Sachen einer anderen Person beschädigen, werden hierfür die Reparaturkosten bzw. der Wiederbeschaffungswert von deiner privaten Haftpflichtversicherung reguliert.
Vermögensschäden
“Schaden an einem vermögenswertem Rechtsgut, also ein herbeigeführter geldwerter Nachteil für eine natürliche oder juristische Person.”
Beispiele für Vermögensschäden können sein: finanzielle Verluste aufgrund von Betrug, Rufschädigung oder Verlust von Geschäftsmöglichkeiten aufgrund von Verleumdung oder Verletzung von Urheberrechten.
Was leistet die private Haftpflichtversicherung und was nicht?
Die private Haftpflichtversicherung ersetzt nun in diesen 3 Bereichen schuldhaft verursachte Schäden an dritten Personen. Voraussetzung hierfür ist, dass der Schaden fahrlässig oder versehentlich verursacht wurde. Bei vorsätzliche Schäden, also Schäden mit Absicht oder Schäden im Zusammenhang mit Straftaten werden keine Leistungen gezahlt. Außerdem wird nicht geleistet wenn die geschädigte Person ein Familienmitglied aus dem selben versicherten Vertrag ist oder die geschädigte Person im gleichen Haushalt wie du lebst.
Die private Haftpflichtversicherung kümmert sich nicht nur um die gerechtfertigten Schadenersatzansprüche gegen dich, sondern wehrt auch mit ihrem passiven Rechtsschutz unberechtigte Forderungen gegen dich ab. Der Versicherer übernimmt hierbei sämtliche Kosten des Verfahrens, von den Anwaltskosten über die Gerichtskosten bis hin zu anfallenden Kosten für Sachverständige. Für dich entstehen hierbei keinerlei Kosten.
Achte beim Abschluss darauf, dass für einige Bereiche eine gesonderte Haftpflichtversicherung entweder zusätzlich eingeschlossen werden sollte oder falls diese nicht einschließbar sind, separat gemacht werden sollten. Diese Bereiche sind z.B.
Tierhalterhaftpflicht
Als Besitzer eines Tieres gilt die Gefährdungshaftung gegenüber deiner Umgebung. Kleintiere wie Katzen, Meerschweinchen oder Wellensittiche sind bereits in der privaten Haftpflichtversicherung abgesichert. Für z.B. Hunde und Pferde muss in der Regel eine separate Versicherung abgeschlossen werden.
Diensthaftpflichtversicherung
Solltest du Beamter sein und nicht über eine Gewerkschaft oder ähnlichem abgesichert sein, solltest du diese spezielle Versicherung abschließen.
Bauherrenhaftpflichtversicherung
Diese ist bereits bei vielen Tarifen inbegriffen. Du solltest aber darauf achten, dass die Bausumme nicht die inbegriffene Versicherungssumme übersteigt. Dies ist häufig bei höheren Eigenleistungen der Fall
Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung
Diese ist ebenfalls in einigen Tarifen inbegriffen, häufig aber nur für die selbst bewohnte Wohneinheit. Besonders bei vermieteten Wohneinheiten solltest du auf einen entsprechenden Einschluss achten, da du für Sach- und Personenschäden haftest, für die eben der Besitzer der Wohnung/des Hauses/Grundbesitzer haftbar gemacht werden kann.
Drohnenhaftpflichtversicherung
Selbst wenn du deine Drohne nur als Hobby fliegst, du bist inzwischen in Deutschland zu dieser Haftpflichtversicherung verpflichtet. Die neueren privaten Haftpflichttarife habe in der Regel einen Drohnenbaustein eingeschlossen. Achte hier besonders auf die Gewichtsbegrenzung.
Es gibt unterschiedliche Ausschlüsse bei den einzelnen Tarifen der Versicherer. Grundsätzlich solltest du die einzelnen Leistungsbausteine deiner Lebenssituation anpassen
Auf welche Leistungen solltest du am meisten achten?
Bei der Auswahl einer privaten Haftpflichtversicherung gibt es mehrere wichtige Leistungen, auf die du besonders achten solltest. Hier sind einige davon:
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Deckungssummen für Personen-, Sach- und Vermögensschäden: Achte darauf, dass die Versicherung hohe Deckungssummen für Personen-, Sach- und Vermögensschäden bietet. Je höher die Deckungssummen, desto besser bist du im Falle eines Schadens abgesichert.
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Weltweiter Versicherungsschutz: Prüfe, ob die Versicherung weltweiten Versicherungsschutz bietet. Dies ist besonders wichtig, wenn du häufig ins Ausland reist.
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Mitversicherung von deliktunfähigen Kindern: Überprüfe, ob die Versicherung auch Schäden abdeckt, die durch deliktunfähige Kinder verursacht werden. Dies ist wichtig, da Kinder oft unbewusst Schäden verursachen können.
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Mietsachschäden: Stellen sicher, dass die Versicherung Mietsachschäden abdeckt. Falls du eine Wohnung oder ein Haus mietest, können versehentliche Schäden an der Mietsache entstehen, die durch die Versicherung abgedeckt sein sollten.
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Forderungsausfalldeckung: Eine Forderungsausfalldeckung ist sinnvoll, falls der Schadenverursacher selbst nicht über eine Haftpflichtversicherung verfügt oder zahlungsunfähig ist. Diese Deckung übernimmt dann die Kosten, die dir entstanden sind.
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Erweiterte Vorsorge oder auch Bestleistungsgarantie: Wenn dieser Punkt in deinem Vertrag eingeschlossen ist, kannst du dich in Sachen Leistung entspannt zurück legen. Das bedeutet konkret, dass der Versicherer mit einer solchen Klausel genau so leistet, wie es deutschlandweit der Tarif mit der besten Leistung in diesem Bereich tun würde. Sollte z.B. in einem Schadenfall deine Versicherungssumme nicht ausreichen, oder in deinem Tarifwerk nur Zeitwertentschädigung eingeschlossen sein, wird auf Leistungsmerkmale mit besseren Bedingungswerk zurückgegriffen. Voraussetzung ist natürlich, dass das betroffene Risiko grundsätzlich mit eingeschlossen ist. Beisst z.B. dein Hund eine andere Person, kannst du dich nicht auf diesen Passus berufen, da du ja keine Tierhalterhaftpflicht hast.